洛杉矶天宁保险创办人、加州医疗保险资深经纪人张天宁。（马尚恩／大.纪.元;）

一年一度的联邦医疗保险（Medicare）已开始注册登记。这项关系到数千万65岁及以上人口的医保福利，每年都可能出现政策变化，由此，把握登记时段、选择适合自己的医保计划，可能省下一大笔费用并带来很多医疗便利。

洛杉矶天宁保险创办人、加州医疗保险资深经纪人张天宁最近受访时提醒，美国的医疗保险政策很复杂，相关规定几乎每年都在变，会给投保人、甚至保险经纪人带来很多困扰。因此美国政府规定，医疗保险经纪人每年必须上课考试，才有资格开展业务。

张天宁解释说，医疗保险公司的外在环境每年都在变，美国政府对保险公司的要求、保险公司拿到的补助款数额以及保险公司为客户提供的外部福利，每年都可能不同。有些保险公司会给客户提供新的福利，抓住这些福利，可能给自己省下不少费用。

联邦健保的费用支出每年增长，现已是美国最大一笔年度预算支出，甚至超出国防预算。张天宁提醒，因为保险公司的成本没有降低，只会让保费的补贴费用不断增加。虽然联邦政府每年尚有能力为健保提供补贴，但随着费用不断增长，总有一天可能无法负担。

他认为，要避免无法负担的情况出现，美国需要慢慢降低药物成本和药价。虽然这要经历一个痛苦的过程，但毕竟是个好的开端。张天宁希望慢慢看到保险公司的成本降低：“政府补贴费用的压力就会宽松一点，否则总有一天会爆掉。”

除政策和医保费用上的变化外，随着收入、年龄、健康状况以及药价等变化，投保人每年也需根据自己情况做出相应调整，才能让自己更好地享受到这一健康福利。

以牙科服务举例，张天宁说，如果客户在明年有治疗牙齿的计划，在选择明年的医疗保险时，就要考虑哪一家保险公司提供的福利最多、服务最方便。“作为保险经纪人，我们会根据客户不同的要求，为客户量身打造适合的计划。”他说。

药价的变化也要求客户及时审视自己的保险计划。张天宁认为，药物是很多退休人员的一项重要开支，每个月可能要花几百美元。保险经纪人会给客户提供多个办法，让客户根据病情需要，选择那些提供药物打折的计划，以节省开支。

病情变化也可能需要客户调整自己的保险计划。张天宁举例说，一些患者今年已做了重大健康检查，清楚了自己的健康状况，他明年就会产生新的需求。更换健康保险计划，可以把钱用到更需要的项目上。

另外，有的患者可能已有了熟悉且信任的医院或医生。在选择保险计划、医疗公司以及家庭医生时，要查看自己看重的医院或医生、需要的牙科或眼科服务是否在合同内。张天宁强调，尽管特殊要求可能会造成保费稍增，让你的保险费用不是最便宜的，但选择保险计划也不能完全看价格是否便宜，而是要注重量身订制。

有些客户年底前什么也不做，保险公司一般会自动帮你维持去年的计划；但这种情况往往只适用于身体非常健康、一年来没怎么用医疗保险的人士。

张天宁提醒，不要错过联邦健保的注册登记时段（10月15日至12月7日）。那些年近65周岁的人士，不要忘记在满65岁的前三个月和后三个月内，办理加入联邦保险的注册手续，否则可能面临经济处罚，并增加余生的保费。◇